【実体験】銀行ローン200万円、金利上昇で返済額はいくら増えた？｜2023年から2027年の返済計画を比較

突然ですが、告白します。

実は僕、銀行から借金をしています。

なぜ借りたのか？

その理由については、今回は秘密にさせてください。

別に借金を自慢したいわけでも、銀行を批判したいわけでもありません。

今回この記事を書こうと思ったきっかけは、銀行から届いた返済計画表です。

そこには、また金利が上がる予定だと書かれていました。

そう思って、昔の返済記録も調べてみました。

すると、こんな数字が出てきました。

「なんだ、275円か」と思う人もいるかもしれません。

でも、僕が気になったのは、その金額だけではありません。

金利はどれだけ上がったのか。返済したお金のうち、利息はいくらなのか。そして、本当に予定どおり完済できるのか。

今回は、金融の専門家ではない僕が、自分の銀行ローンを題材に、ChatGPTの力も借りながら調べてみました。

ちなみに、これまで一度も繰り上げ返済はしていません。毎月、予定に沿って返済を続けてきました。

同じように銀行からお金を借りている人が、自分の返済計画を見直すきっかけになればうれしいです。

2023年・2025年・2027年。僕の返済額はどう変わった？

まずは、実際の返済記録と返済予定表を比較してみます。

差額を計算すると、次のようになります。

2023年と2027年予定の差は、月275円。

実際に、返済額が少しずつ増えていることがわかります。

ただし、ここで注意したいことがあります。

この275円は、今回の金利2.44％から2.69％への変更だけで増えた金額ではありません。

2023年から2027年までの間には、複数回の金利見直しがあった可能性があります。

そのため、まずは「返済額がどう変化したか」という事実として見ていきます。

そもそも金利って何？ 小学生でもわかる説明

金利とは、簡単にいうとお金を借りるための利用料の割合です。

例えば、100万円を年利1％で借りたとします。

もし100万円を1年間まったく返さなければ、単純計算では1年間の利息は1万円です。

同じ100万円でも、金利が2％なら年間2万円。

金利が高いほど、同じ借入残高に対する利息は増えます。

ただし、実際のローンでは毎月少しずつ元金を返していくため、借入残高が減れば利息も変わっていきます。

ここが、僕にとって少し難しいところでした。

僕の銀行ローンの金利は、どこまで上がったのか？

借り始めた頃の金利は、僕の記憶では年0.55％程度だったと思います。

一方、今回届いた返済計画表では、約定利率が2.44％、変更予定利率が2.69％となっています。

そして、2025年の返済予定表も手元に残っていました。

その資料から、当時の金利を逆算してみます。

2023年8月の金利は、返済額18,215円という数字だけでは特定できません。

一方、2025年の資料には、利息と借入残高が記載されています。

こちらは、もう少し詳しく調べられそうです。

2025年の返済計画表を分析してみた

まずは、2025年7月から12月の返済予定表です。

毎月の返済額は18,365円でした。

※スマートフォンでは、表を左右に動かして確認できます。

6か月間で支払う予定だった金額は110,190円。

そのうち、元金の返済が101,607円、利息が8,583円です。

毎月18,365円を払っていても、その全額が借金の元金を減らしているわけではないんですね。

2025年7月の金利を逆算してみる

7月20日の返済後残高は809,625円。

この日に返済した元金は16,857円です。

つまり、返済前の残高は次のとおりです。

809,625円 ＋ 16,857円 ＝ 826,482円

7月の利息は1,508円。

年利を12で割って毎月の利息を計算する方式だと仮定すると、次のように逆算できます。

2025年8月の数字でも、ほぼ同じ結果になります。

そのため、2025年7月頃の金利は年2.19％前後だった可能性が高いと考えられます。

2027年の返済計画表では、どう変わった？

次は、今回届いた2027年1月から6月の返済予定表です。

毎月の返済予定額は18,490円。

2025年の18,365円より、125円増えています。

ここで面白いことに気づきました。

2025年より毎月の返済額は増えていますが、2027年の半年間の利息合計は少なくなっています。

これは、返済を続けたことで借入残高そのものが減っているためです。

金利が上がったからといって、利息の支払額が過去のどの時期よりも必ず高くなるわけではないんですね。

金利と借入残高、両方を見る必要があることがわかりました。

金利2.44％から2.69％。今回の変更でいくら増える？

今回の金利変更は、年2.44％から年2.69％。

差は0.25ポイントです。

ここからは、実際の返済予定表の数字を使って、影響を試算します。

2027年1月の返済前残高は518,616円

2027年1月の返済後残高は501,288円。

その日に返済する元金は17,328円です。

したがって、返済前残高は518,616円と計算できます。

この残高が変わらないと仮定して、金利が0.25ポイント上がった場合の1か月分の利息差を計算すると、次のようになります。

ただし、これは残高が変わらない場合の単純な利息差です。

毎月の返済額が108円増えるという意味ではありません。

残り29回で完済する場合の試算

今度は、2027年1月から2029年5月までの29回で完済すると仮定します。

残高518,616円を、毎月同額の元利均等返済で返す場合の参考計算です。

金利は完済まで変わらず、年利を12で割った月利を使います。

僕は最初、金利が上がると、もっと大きく返済額が変わるのではないかと思っていました。

でも、現在の借入残高と残りの返済期間を使って計算すると、この条件では月約57円の差でした。

なお、銀行の2027年の返済予定額18,490円は、今回の2.69％で計算した約18,491円にかなり近い金額です。

ただし、これは計算結果が近いというだけで、銀行の正式な計算方式が確認できたわけではありません。

このまま2029年5月20日に完済できるのか？

もうひとつ、僕が気になっていることがあります。

今回の返済計画表には、最終返済期限が令和11年5月20日と書かれています。

西暦では2029年5月20日です。

これについては、ローンの契約条件によって扱いが違います。

金利が変わった際に毎月の返済額を再計算する契約もあれば、一定期間は返済額を変えない契約もあります。

住宅ローンなどでは、返済額の見直しに独自のルールがある場合もあります。

今回の僕の資料には2029年5月20日が最終返済期限と書かれていますが、将来の金利変更後も同じ条件で返済が進むかどうかは、契約内容を確認する必要があります。

少なくとも今は、この日を完済予定日として考えています。

もし金利が3.19％、3.69％まで上がったら？

今後も金利が上がる可能性はあります。

もちろん、上がると決まったわけではありません。下がる可能性もあります。

それでも、もし上がったらどうなるのか、数字だけは知っておきたいと思いました。

そこで、変更予定金利2.69％から、さらに0.50ポイント、1.00ポイント上がる場合を考えてみます。

同じ残高518,616円を29回で返すという条件なら、金利が2.69％から3.69％になった場合、毎月の返済額は約229円増える計算です。

ただし、これは今すぐ金利が変わり、その金利が完済まで続くという仮定です。

将来の見直し時点では、実際の残高や残りの返済回数も変わります。

この表は将来の予測ではなく、金利の影響を知るためのシミュレーションです。

繰り上げ返済した方が得なのか？ 僕の本音

金利が上がると、もうひとつ考えてしまうことがあります。

「お金が貯まったら、借金を早く返した方がいいのかな？」

例えば、10万円や20万円の余裕ができたとします。

そのお金で繰り上げ返済すれば、将来の利息を減らせる可能性があります。

でも、僕はそこで迷ってしまいます。

車が故障するかもしれません。

家電が突然壊れるかもしれません。

家族のために、急にお金が必要になることもあります。

借金を減らすことも大切ですが、手元に現金を残しておくことも大切だと思っています。

そのため、僕は今まで一度も繰り上げ返済をせず、予定どおり返済を続けてきました。

もちろん、繰り上げ返済の方が有利になるケースもあるでしょう。

ただし、手数料の有無や、返済期間を短くするのか毎月の返済額を減らすのかによっても結果は変わります。

僕の場合は、まず銀行に繰り上げ返済の条件を確認するところから始めたいと思います。

借入残高100万円〜4,000万円。金利が0.25ポイント上がると？

ここまでは、僕自身の銀行ローンを題材にしてきました。

でも、借りている金額は人によって違います。

100万円を借りている人もいれば、住宅ローンなどで数千万円を借りている人もいます。

そこで、金利が年2.44％から年2.69％へ上がった場合、借入残高によって利息がどれだけ違うのかを比較してみました。

こうして見ると、同じ0.25ポイントの金利上昇でも、借入残高が大きいほど影響も大きくなることがわかります。

ただし、住宅ローンの毎月の返済額が、この表にある金額だけ増えるという意味ではありません。

住宅ローンには返済方式や金利見直しのルールがあり、返済期間によっても影響が変わります。

あくまで、借入残高と金利の関係を理解するための比較表として見てください。

おまけ｜自分の借入残高で計算できる簡易ツール

最後に、ちょっとしたおまけです。

「自分の借入残高だったら、金利上昇の影響はどれぐらいなんだろう？」

そんな人のために、ChatGPTに簡単な計算ツールを作ってもらいました。

借入残高と変更前・変更後の金利を入力すると、残高が一定の場合の利息差を計算できます。

まとめ｜銀行の返済計画表、ちゃんと読んでいますか？

今回は、僕が銀行から借りた200万円を題材に、金利上昇と返済額について考えてみました。

2023年8月の毎月の返済額は18,215円。

2025年には18,365円。

そして、2027年の返済予定額は18,490円。

2023年と2027年予定を比べると、月275円の差があります。

一方で、金利だけを見ると、借入当初の記憶では約0.55％だったものが、今回の変更予定では2.69％になっています。

でも、実際に計算してみると、金利の数字が何倍になったからといって、返済額も同じ割合で増えるわけではありません。

返済を続けることで元金が減り、利息の金額も変わっていきます。

僕自身、銀行から返済計画表が届いても、今までは数字を眺めるだけだった気がします。

今回の記事を書いたことで、少しだけ答えが見えてきました。

もちろん、まだわからないこともあります。

2023年当時の正確な金利。

将来の金利見直しで、毎月の返済額がどう変わるのか。

そして、繰り上げ返済した方がいいのかどうか。

これらは、必要に応じて銀行にも確認していきたいと思います。

もしこの記事を読んでいるあなたも、銀行からお金を借りているなら、一度返済計画表を見直してみてはいかがでしょうか。

金利はいくらなのか。

毎月いくら返済しているのか。

そのうち元金と利息はいくらなのか。

そして、いつ完済する予定なのか。

僕のように金融に詳しくない人でも、実際の数字を調べることで少しずつ理解できます。

今回の実体験が、誰か一人でも自分のお金について考えるきっかけになればうれしいです。

最後まで読んでいただき、ありがとうございました。

※本記事は個人の体験談と参考試算をまとめたもので、金融商品の勧誘や個別の返済判断を勧めるものではありません。契約内容や正式な返済額については、借入先の金融機関にご確認ください。